Ukoliko imate namjeru realizirati kredit, trebali biste uzeti u obzir nekoliko važnih parametara koji će Vam pomoći pri odabiru odgovarajućeg proizvoda, poput vrste kreditnog zaduženja, iznosa kredita i mjesečnog anuiteta, perioda otplate, vrste i visine kamatne stope. Savjetujemo da pažljivo proučite raspoložive mogućnosti, kako biste u konačnici bili zadovoljni Vašom odlukom i kako bi cjelokupan proces trajao što kraće.

Iako se na prvi pogled ugovaranje kredita može činiti stresnim, u nastavku Vam donosimo nekoliko savjeta kako biste bolje razumjeli ovaj proces, te lakše i sigurnije donijeli ovu ozbiljnu odluku.

Prije svega, preporučujemo da istražite tržište kako biste saznali kakve se sve vrste kredita nude, te pri tome bili u mogućnosti usporediti cijene kredita. Putem web stranice banke i naše Podrške korisnicima možete se informirati o dostupnim opcijama, a o detaljima proizvoda ćete saznati i u razgovoru s bankarima u poslovnici banke.

Za odabir vrste kredita važna je namjena kredita. Vaš kredit bi trebao biti ulog u budućnosti, npr. nekretninu ili obrazovanje, te se po tome razlikuju nenamjenski u odnosu na namjenske kredite.

Sljedeće važno pitanje jeste vremenski period na koji se planirate zadužiti. Najčešća vrsta kredita na našem tržištu su dugoročni krediti. Gotovinski nenamjenski krediti najčešće imaju rok do maksimalno 10 godina, dok stambeni krediti, imaju rok otplate najčešće do 30 godina.

Prilikom odabira kraćeg perioda, za isti iznos kredita ćete Banci platiti manje kamate, međutim tada je i mjesečni anuitet veći, te je u ovom momentu bitno dugoročno uspješno planirati opterećenje Vašeg budžeta tokom cjelokupnog trajanja perioda otplate. Da li možete u dugom roku podnijeti veći anuitet? Da li će Vaša djeca uskoro na fakultet? Da li ćete si moći priuštiti ljetovanje i/ili zimovanje? Ovo su pitanja na koja biste trebali odgovoriti sebi prije donošenja odluke o roku otplate kredita. Bitno je da anuitet, koji je sada vaš mjesečni redovni izdatak, ne narušava vaš lični budžet.

U jednom momentu prilikom procesa podizanja kredita bit će neophodno da se odlučite za vrstu kamatne stope, koja može biti promjenjiva ili fiksna. Odabirom fiksne kamatne stope klijenti se žele zaštititi od rizika promjene kamatne stope, međutim fiksna kamatna stopa je u pravilu viša, obzirom da se na taj način sav rizik eventualne promjene kamatne stope prebacuje na Banku.

Klijenti se zbog visine promjenjive kamatne stope često odlučuju za ovu vrstu kamatne stope. Zakonom o zaštiti korisnika financijskih usluga koji je stupio na snagu od 1.10.2014. godine definirano je da se promjenjivost visine kamatne stope po kreditima fizičkih osoba može vezati samo za promjenjive elemente koji se službeno objavljuju (referentna kamatna stopa, indeks potrošačkih cijena i slično tome), te je UniCredit Banka kao promjenjivi element kamatne stope za kredite definirala 12M EURIBOR. Ugovornim odredbama gotovinskih kredita za fizičke osobe trenutno je definirano usklađivanje promjenjivog dijela kamatne stope jednom godišnje, ako vrijednost novog referentnog 12M EURIBOR-a na dan kad se vrši usklađivanje bude povećana ili smanjena za više od 0,5 postotnih poena u FBiH, te 2 postotna poena u RS, u odnosu na referentnu vrijednost.

Šta je to referentna kamatna stopa i zašto je ona značajna?

"Referentna vrijednost" je unaprijed utvrđen standard na temelju kojeg se mjeri uspješnost financijskih ulaganja i troškova kreditiranja.

Banke koriste referentne vrijednosti za kamatne stope kad obračunavaju kamate na kredite, zapise i depozite. Na primjer, banke mogu pozajmljivati ​​novac uz ugovorenu kamatnu stopu koja je postavljena na određenoj referentnoj stopi plus marža. Ako je marža određena kao 1%, plaćena kamata će biti za 1% veća od trenutne referentne stope. Dakle, trošak kredita raste ako referentna stopa raste i obrnuto. U tom slučaju, referentna vrijednost može biti pouzdana, neovisna i relativno jednostavna referenca za sve uključene strane.

Referentne vrijednosti kamatne stope su ključne za financijsku stabilnost i stoga imaju centralnu ulogu na financijskim tržištima, jer ih pojedinci i organizacije stalno koriste u cijelom ekonomskom sistemu. Najčešće referentne kamatne stope su EURIBOR i EONIA. One čine osnovu za cijene kreditiranja za globalni financijski sistem.

Sugeriramo Vam da uvijek imate na umu da rata kredita, kad se oduzmu Vaši redovni životni izdaci, treba biti  otplativa, bez obzira na oscilacije kamatne stope ili kursa, kako ne biste imali poteškoće kod otplate kredita. Neka Vaša odluka o novom kreditnom zaduženju bude promišljena i prilagođena Vašim stvarnim potrebama i mogućnostima.

Nadamo se da će Vam ove informacije koristiti kod donošenja odluke o kreditu.